예금·적금 이자 계산기

이렇게 씁니다

1. 유형을 고릅니다 — `적금(매월 납입)` 또는 `예금(목돈 거치)`. **이걸 잘못 고르면 결과가 완전히 달라집니다.**
2. 금액을 원 단위로 입력합니다. 적금은 **매월 납입액**, 예금은 **한 번에 맡길 원금**입니다.
3. 연 이율을 퍼센트로 입력합니다. 예: 3.4
4. 기간을 개월 수로 입력합니다. 예: 12
5. 실행하기를 누르면 세전 이자·이자과세·세후 수령액이 나옵니다(예금은 단리와 월복리를 둘 다 보여줍니다).

계산식

[적금 — 매월 납입 · 단리]  월납입액 M · 연이율 r · 개월수 n
    이자 = M × (r ÷ 12) × n × (n + 1) ÷ 2
    원금 합계 = M × n

    ↑ 왜 n(n+1)/2 인가
      첫 달에 넣은 돈은 n개월, 둘째 달은 n−1개월 … 마지막 달은 1개월.
      이자가 붙는 개월 수를 다 더하면 n + (n−1) + … + 1 = n(n+1)/2 다.

[예금 — 목돈 거치]  원금 A
    단리   이자 = A × r × (n ÷ 12)
    월복리 이자 = A × ( (1 + r ÷ 12)^n − 1 )

[세금 — 두 경우 공통]
    이자과세 = 이자 × 15.4%   ( 소득세 14% + 지방소득세 1.4% )
    세후 이자 = 이자 − 이자과세

예) 적금 · 월 1,000만원 · 연 3.4% · 12개월
    원금 합계    120,000,000원
    세전 이자      2,210,000원   ← 1,000만 × 0.0028333 × 78
    이자과세         340,340원
    세후 수령액  121,869,660원
    (실제 도구 실행 결과와 대조 확인 — 2026-08-28)

같은 금액·같은 금리라면 **예금 이자가 적금 이자보다 훨씬 큽니다.** 적금은 나중에 넣은 돈이 짧게만 이자를 받기 때문입니다. 그래서 '적금 3.4%' 와 '예금 2.5%' 를 금리만으로 비교하면 안 됩니다.

결과 읽는 법

• 적금 실이자는 같은 금리로 단순 계산한 값의 약 절반입니다. 정확히는 (n+1)/2n 배 — 12개월이면 약 54%입니다.
• 표시 금리와 세후 수익률은 다릅니다. 상품을 비교할 때는 세후 금액으로 비교하세요.
• 예금 결과에서 단리와 월복리 차이는 기간이 짧고 금리가 낮으면 작습니다. 기간이 길어질수록 벌어집니다.
• 이미 목돈이 있다면 적금보다 예금이 유리한 경우가 많습니다. 매달 들어오는 돈을 모으는 상황이면 적금이 맞습니다.

주의할 점

• 유형을 잘못 고르면 결과가 크게 어긋납니다. 목돈 1,000만원을 적금 모드에 넣으면 매달 1,000만원씩 넣는 것으로 계산돼 원금 합계가 1억 2천만원이 됩니다.
• 이자과세 15.4%는 일반 과세 기준입니다. 비과세종합저축·청년 우대형처럼 세율이 다른 상품이 있습니다.
• 우대금리 조건(자동이체·카드 실적·첫 거래)을 못 채우면 기본금리만 적용됩니다. 광고 금리는 최고 우대 기준인 경우가 많습니다.
• 중도해지하면 약정금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용됩니다.
• 참고용 추정치입니다. 확정 금액은 금융기관 산출 내역이 기준입니다.

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